Privatno zdravstveno osiguranje
Uvod
Zdravstveno osiguranje jedno je od zakonom propisanih socijalnih osiguranja i obvezno je za sve njemačke državljane u Njemačkoj. Svaki građanin mora odabrati privatno ili obvezno zdravstveno osiguranje. Razlike su velike, a prednosti i nedostaci moraju se odmjeriti pojedinačno.
Razlike obveznog zdravstvenog osiguranja
Svaki građanin koji nije pokriven privatnim osiguranjem prima obvezno zdravstveno osiguranje. Međutim, privatno zdravstveno osiguranje dostupno je samo zaposlenicima s godišnjim prihodom većim od 56 250 EUR (Od 2016. godine), kao i samozaposleni i državni službenici. To također objašnjava zašto građani s privatnim zdravstvenim osiguranjem čine samo oko 10% u Njemačkoj. Većina studenata i umirovljenika također je obvezno osigurana zakonom.
U slučaju obveznog osiguranja, mjesečni iznos doprinosa temelji se na načelu solidarnosti. Samo iznos plaće određuje doprinose. Privatno zdravstveno osiguranje djeluje po načelu ekvivalentnosti. Doprinos se uglavnom sastoji od osobnih čimbenika rizika za bolesti poput dobi ili potencijalnih prijašnjih bolesti, ali i prema željenim naknadama osiguranja.
Glavni nedostaci privatnog zdravstvenog osiguranja proizlaze iz načela ekvivalencije. Osobe s ranijim bolestima i u starijoj dobi moraju očekivati visoke doprinose, što nije bitno za zakonom određeno osiguranje. U nekim slučajevima osiguranje se može čak i odbiti ako postoje visoki zdravstveni rizici. Doprinosi se također u stalnoj porasti povećavaju u starosti. Čak i bez zdravstvenih razloga, davatelj može bez razloga povećati premije. Promjena pružatelja usluga tada je moguća. Međutim, glavni je nedostatak to što je teško prijeći na obvezno zdravstveno osiguranje. Obvezno osiguranje može privatno osiguranik vratiti samo pod određenim uvjetima nakon što se prethodno opredijeli za privatno osiguranje.
Za one s privatnim osiguranjem, jedna od glavnih prednosti je raspon usluga koje se nude onima s zakonskim osiguranjem. Privatno osigurani ljudi često dobivaju skuplje usluge, kraća vremena čekanja, pogodnosti u praksi i bolnicama, kao i slobodan izbor liječnika i liječenja od strane glavnih liječnika i liječnika alternativne medicine.
Premijske ulazne premije za privatno zdravstveno osiguranje i dalje mogu biti vrlo niske. Oni su ponekad niži od ekvivalentnih doprinosa iz statutarnog osiguranja. Za dodatne uplate mogu se rezervirati dodatne usluge. Za natprosječno sigurne korisnike privatno zdravstveno osiguranje daje poticaj da se iznos premije ne temelji na prihodu.
Troškovi privatnog zdravstvenog osiguranja
Doprinos privatnog zdravstvenog osiguranja ne izračunava se iz mjesečnog dohotka, već se temelji na tri čimbenika. Zdravstvena klasifikacija je najveći faktor. Jednako je važna i komponenta administrativnih troškova, koju osiguravajuće društvo uglavnom financira, kao i štedna komponenta, koja se naziva i mirovinskom odredbom. Potonje osigurava da se određeni doprinos u mladoj dobi dodatno isplaćuje, tako da se doprinosi ne povećavaju dalje nakon umirovljenja. Zbog nepredvidive duljine života osiguranika i demografskog razvoja, ova štedna komponenta je varijabilna što znači da doprinosi ne mogu uvijek ostati stabilni unatoč starosnim odredbama. Pojedinačni prilozi ostaju iznimno promjenjivi i ovise o dobrobiti i odbitku u slučaju bolesti koju odaberete. Žene u prosjeku plaćaju veće iznose.
Postoje i druge teme povezane s troškovima: Trošak MRI pregleda, Trošak proteze
Posebnost s dužnosnicima
Državni službenici pripadaju profesionalnoj skupini koja se može pridružiti privatnom zdravstvenom osiguranju bez obzira na godišnji prihod. To utječe na sve profesionalne skupine koje su prihvatljive za subvencije. To znači da poslodavac, tj. Država, nadoknađuje oko 50-80% troškova nastalih u liječenju u zdravstvenom sektoru, ovisno o situaciji.
To uključuje državne službenike, vojnike i suce, kao i njihovu djecu i supružnike. Preostali troškovi pokriveni su privatnim zdravstvenim osiguranjem za državne službenike. To se zatim naziva "dopunska tarifa". Za državne službenike privatno zdravstveno osiguranje gotovo uvijek financijski vrijedi, pogotovo ako su djeca također osigurana. Djeca primaju 80% dodatka za medicinske troškove. Privatna zdravstvena osiguranja nude i brojne pakete s posebnim uslugama za državne službenike.
Otkazati
Privatno zdravstveno osiguranje može se otkazati lako. Međutim, moraju se pridržavati zadanih rokova. Osiguranje može biti prekinuto na kraju osiguravajuće godine, ali s otkazom od tri mjeseca. Prekid je također moguć nakon povećanja premije. Kupac tada ima pravo na promjenu zdravstvenog osiguranja kada dođe do povećanja. Budući da u Njemačkoj postoji trajno obvezno osiguranje, promjenu osiguranja mora se isplanirati tako da osoba nikada nije osigurana. O tome morate priložiti staro osiguravajuće društvo.
Međutim, preporučuje se oprez pri prelasku na obavezno osiguranje. Promjena je moguća samo u iznimnim slučajevima. Glavni uvjeti za to su ispod granica zarade od 56 250 eura i dobi. Nakon 55 godina gotovo je nemoguće prebaciti se natrag.
Gornja granica procjene
U zakonskom programu zdravstvenog osiguranja, gornja granica procjene opisuje iznos do kojeg se moraju plaćati doprinosi za obvezno zdravstveno osiguranje. Trenutna granica je 50.850 eura godišnje. Do tog ograničenja plaća moraju biti uplaćeni doprinosi za zdravstveno osiguranje. Prihod iznad limita ne uzima se u obzir pri izračunavanju iznosa doprinosa. To znači da su doprinosi za zdravstveno osiguranje ograničeni. Povećanje limita za procjenu doprinosa znači veći maksimalni iznos za obvezno zdravstveno osiguranje za poslodavce iznad limita.
Također postoji osnovna tarifa u privatnom zdravstvenom osiguranju od 2009. godine. Povezana je s istim pragom dohotka. Premija u osnovnoj tarifi za privatno osiguranje varira s godinama, ali je ograničena na maksimalno 665,29 eura mjesečno (Od 2016. godine).
Prag dohotka prilagođava se svake godine. Izračunava se iz razvoja prihoda i prilagođava se društvu.
Prijelaz na drugo privatno zdravstveno osiguranje?
Prijelaz s jednog privatnog zdravstvenog osiguranja na drugo može se dogoditi u bilo kojem trenutku. Ovisno o tome mijenjaju li se tarife unutar osiguravajućeg društva ili samog osiguranja, postoje rokovi i zahtjevi koje moraju ispuniti. No, promjenu treba pažljivo razmotriti, jer novo privatno zdravstveno osiguranje također rezultira novim doprinosima. Budući da ste u ovom trenutku stariji od prvotnog osiguranja, vjerojatno će premije biti i veće.
Najčešći razlog prelaska je sve veći doprinos. U tim okolnostima možete odmah prebaciti na nove premije, pod uvjetom da ste osigurani drugom policom osiguranja bez prijelaza.
Od 2009. godine starosne odredbe koje su se isplaćivale kod izvornog zdravstvenog osiguranja mogu se prenijeti na drugo privatno osiguravajuće društvo. To znači da se ostvarene uštede mogu prenijeti gotovo bez gubitka novca.
Ako će se promjena dogoditi bez prethodnog povećanja premije, to je moguće samo na kraju kalendarske godine s razdobljem od tri mjeseca. Postoje i razne druge mogućnosti prestanka privatnog osiguranja. Druga je mogućnost, na primjer, pad plaće ispod granice obveznog osiguranja. Pravo na socijalnu skrb i ulazak u zakonom propisano obiteljsko osiguranje primjenjuju se i kao razlozi promjene prije kraja kalendarske godine. U svakom slučaju, osiguranik mora osigurati da ostanu osigurani u svakom trenutku.
Što se događa u starosti
Model starosnih odredbi postoji za odlazak u mirovinu i razdoblje umirovljenja. Iznos uštede plaća se svakog mjeseca tijekom cijelog radnog vijeka kako bi se stvorile rezerve. To bi trebalo osigurati da se doprinosi ne povećavaju nakon umirovljenja, nego čak i smanjuju.
Nije dovoljno poznato funkcionira li model stvarno. Zbog demografskog razvoja posljednjih nekoliko desetljeća još se ne može predvidjeti konačan rezultat. Tvrtke za zdravstveno osiguranje tvrde da postoje visoki iznosi zbog starosne odredbe i da to znači da se doprinosi 90-godišnjaka uglavnom smanjuju u odnosu na 65-godišnjaka. Kritičari u politici tvrde da demografski razvoj znači da će se broj umirovljenika u privatnom zdravstvenom osiguranju znatno povećati i da će ostariti. Rezultat će biti održivi i oštro rastući doprinosi u narednim godinama. Postoji tendencija da se doprinosi u privatnom osiguranju povećavaju više nego u zakonskim.
Nakon umirovljenja doprinos poslodavca više nije primjenjiv. Poslodavac plaća dio doprinosa i nakon radnog odnosa ta se subvencija ne primjenjuje. Nakon prijave u fond umirovljenika, oni će preuzeti dio toga.
Ovdje možete pročitati jednu od važnih tema: Bol u leđima
Zdravstveno osiguranje za studente
Studenti moraju sklopiti osiguranje na početku prvog semestra. Međutim, slobodni ste odabrati koje osiguranje ćete odabrati. Moguće je da su na početku studija oslobođeni obveznog osiguranja i da se uključe u privatno zdravstveno osiguranje. Privatno zdravstveno osiguranje je studentima često vrlo jeftino. Oni primaju brojne pogodnosti i prednosti, na primjer, nadoknadu doprinosa ako nisu nastali nikakvi troškovi zdravstvene zaštite u roku od godinu dana.
Ako su studenti zakonski ili privatno osigurani preko roditelja, oni mogu ostati besplatno osigurani tijekom studija. Oni koji su prije bili privatno osigurani mogu biti oslobođeni obveznog osiguranja i ostati privatno osigurani preko svojih obitelji.
Zdravstveno osiguranje za djecu
Zdravstveno osiguranje djeteta ovisi o roditeljima i o njemu treba razmotriti prije rođenja. Ako su oba roditelja osigurana privatno, dijete se automatski uključuje u privatno osiguranje. Tada nije moguće sklopiti zakonom propisano osiguranje za dijete. Ako je samo jedan roditelj osigurano privatno, dijete može biti besplatno uključeno u osiguranje sve dok privatno osiguranik ne pređe zakonom propisanih 56 250 € (Od 2016. godine) zaradio. Ako je to slučaj, djetetu se mora platiti poseban doprinos. U oba slučaja roditelji mogu odlučiti treba li dijete pokrivati zakonom ili privatnim osiguranjem.
Ako nijedan od roditelja nije privatno osiguran, dijete će prvo biti pokriveno zakonom propisanim obiteljskim osiguranjem. Roditelji još uvijek mogu odlučiti za dijete bi li ga trebalo privatno osigurati. Privatna zdravstvena osiguravajuća društva nude osiguranje osiguranja za takve slučajeve. Tada se prijem provodi na sličan način kao i odrasla osoba putem zdravstvenog pregleda. Zbog toga se djetetu u privatnom osiguranju oduzima poseban doprinos.
Dodatne korisne informacije možete pronaći na: Tri dana groznice kod djeteta - je li to opasno?
